När pengarna inte räcker…

Man kan väl säga att livet har sina “up’s and downs” och det kan även speglas på inkomstsidan.

Jag har personer i min närhet som har oregelbunden inkomst och som har svårt att i förväg veta om de pengar som är på väg in är tillräckligt för att kunna betala alla räkningar och sätta mat på bordet.

Med dagens arbetsrelaterade stress är det inte heller konstigt att så många människor blir sjukskrivna, med stressrelaterade symtom eller utmattningsdepression.

Även i dessa svårigheter kommer räkningar som ska betalas. Även vid dessa tillfällen behöver vi äta.

Hur ska man prioritera sina utgifter när man inte riktigt får det att gå ihop?

Om det är svårt att få inkomster och utgifter att gå ihop måste man först och främst se över vad man kan skala bort i form av utgifter, till exempel Netflix- och Spotifykonton eller andra prenumerationer, betalkanaler, krogbesök m.m.

Därefter ska utgifterna prioriteras enligt följande:

  • Mat
  • Hyra
  • El, värme, vatten
  • Transport
  • Övrigt, t ex skulder och lån

Mat

När det kommer till matkostnader så är den absolut viktigast, utan mat dör vi. När vi vet att vi har lite pengar att röra oss med är det viktigt att vi försöker handla så billigt som möjligt. Nu kan det till exempel vara läge att äta mer vegetariskt, dvs bönor och linser och mindre kött. Vi behöver kanske äta mer säsongsbetonad mat och göra matlådor till jobbet istället för att äta ute. Cafébesök är helt uteslutet om du inte blir bjuden.

Hyra

Om vi inte betalar vår hyra finns en överhängande risk att vi förlorar vår bostad. Det ska bara inte ske! Efter att vi handlar den mat vi behöver eller lagt undan pengar för mat som ska räcka hela månaden måste vi betala hyran eller lånet för huset.

El, värme, vatten

Därefter måste vi betala för vår el, värme och vatten. Bor vi i hus är det även viktigt att betala sophämtningen. Om dessa räkningar inte betalas försvårar det en hel del för oss att bo i huset eller lägenheten, vi kan inte laga mat på spisen och maten i kyl och frys blir förstörd.

Transport

Om vi har pengar kvar och är beroende att busskort eller bensin för att komma till jobbet eller affären så är det nu dags att betala för detta. Även bilförsäkringen ska betalas i detta steg. Att bo in närheten av där man jobbar är så klart att föredra men i många fall är det inte möjligt. Om busskort eller bensin är en förutsättning för att komma till jobbet så måste detta betalas. Fundera över möjligheten att cykla till jobbet! Om vi inte kan ta oss till jobbet får vi ingen lön vilket skapar ännu större svårigheter nästa månad.

Kreditskulder och lån

Om möjligt, se till att betala minimibetalningen på de skulder och lån du har för att minimera risken att hamna hos inkasso eller kronofogden.

Om de ekonomiska problemen pågått en längre period finns det risk att dina skulder redan gått vidare till inkasso och kronofogden. Låt inte detta påverka dina prioriteringar.

Gör vad du kan för att dryga ut inkomsten, till exempel genom att sälja saker på Tradera eller Blocket. Ring till långivarna och berätta din situation och försök få en betalfri månad.

När det väl ordnat upp sig på inkomstfronten, börja öka på avbetalningstakten på dina skulder och lån, enligt snöbollsmetoden som jag tidigare skrivit om. Då kommer du ha mer handlingsutrymme i din budget för att spara ett litet nödkapital tills nästa gång du hamnar i en liknande knipa.

 

Jag lurar mig själv att spara

Jag har tidigare skrivit att jag endast använder kontanter i affären. Mynten som jag får tillbaka i växeln läggs i “spargrisen” direkt när jag kommer hem. 

Det är lustigt, dessa kronor och ören saknar jag inte alls. Lättlurad… 

Det blir inte mycket pengar direkt men sist jag växlade in bössan fick jag ett tillskott på 700 kr. Jag kunde betala ytterligare 700 kr på bilen alltså 👍

Nu har jag börjat med något nytt! Efter lite inspiration från Pinterest har jag börjat lägga alla 20-kronor sedlar åt sidan. Alla tjugolappar som jag får i växel lägger jag i en låda och jag kan säga att högen växer snabbt! 

När jag är i affären hoppas jag att jag ska få tillbaka några 20-lappar…

Mina skulder…

Jag har kommit en bit på väg när det gäller att betala av på mina skulder. Den nya soffan är avbetald och likaså sängen, studielånet är borta och det som är kvar är bilen.

Jag hade en finfin bil i mitten på förra året som hade varit avbetald nu om det inte var så att jag fick för mig att köpa en ny 🙁 Det innebär att jag betalar av en hel del på bilen för att kunna bli helt skuldfri (utom huslånet).

Jag köpte bilen helt fabriksny i höstas med min dåvarande bil som inlösen. I efterhand kan jag inte fatta hur idiotiskt det var med tanke på värdeminskningen som sker så fort bilen börjar rulla på asfalt… Jag kunde säkert få en liknande bil som var två tre år gammal med ett mer stabilt värde för ett bättre pris. Nåväl nu står jag här med en superfin sprillans ny bil med en avbetalning på ungefär 12 000:- i månaden. 

För att hålla fokus har jag målbilden klar: 

Om inget oförutsett händer så SKA jag vara skuldfri, förutom huslånet, i december i år! 

Yey!

Snöbollsmetoden som skapar en snöbollseffekt

Det finns olika sätta att attackera sina skulder och lån. Somliga nöjer sig med att betala lägsta beloppet på respektive lån eller skuld. Problemet är bara att man kommer ju ingenstans…

Lavinmetoden

Ett annat sätt är att sortera sina skulder/lån i storleksordning där man betalar av den skuld med högst ränta först. Det kallas på engelska The Avalanche method, fritt översatt lavinmetoden. Det är rimligt att betala lånet med högst ränta först för att säkerställa att man inte betalar höga räntor i onödan. Om man har många lån som ungefär lika höga så är det absolut smartast att betala av den skuld som har högst ränta. I annat fall finns det en annan metod…

Snöbollsmetoden

Jag använder mig av snöbollsmetoden vilket innebär att jag sorterat alla mina lån och skulder i storleksordning, oavsett ränta.  Jag betalar därefter lägsta beloppet på alla lån och skulder utom den lägsta skulden. Den lägsta skulden vill jag betala av så fort som möjligt!

När den lägsta skulden är betald lägger jag till den lägsta möjliga avbetalningen från förra skulden på nästa för att på så vis kunna betala av mer på den skulden. Övriga högre skulder betalar jag fortfarande lägsta beloppet på. När skuld nummer två är betald använder jag lägsta beloppet från skuld ett och två och lägger det till skuld tre o s v. Detta gör att betalningarna på nästa och nästa skuld blir högre och högre, snöbollen samlar på sig snö och blir större och större och det blir en så kallad snöbollseffekt.

Vad är syftet med snöbollsmetoden?

Det kan låta konstigt att inte betala av lånet med högst ränta först  men faktum är att det viktigaste i det här läget är att behålla motivationen uppe så länge som möjligt. Tänk tillfredsställelsen att betala av skuld efter skuld  och helt kunna lämna den tunga bördan efter sig! Tillfredsställelsen att bli färdig med lån efter lån eller skuld efter skuld motiverar mig att fortsätta att betala av fler skulder. Jag har även mer pengar att lägga på nästa skuld utan att det för den skull betyder att jag måste skära ned någon annanstans i min budget.

Nu är det trots allt så att en blodad tand är en blodad tand. Jag har sålt saker på Tradera och sparat in på vissa kategorier i min budget för att kunna betala snabbare. Jag LÄNGTAR tills jag kan avsluta mitt mobilabonnemang i juli så jag kan frigöra mer cash varje månad! Snart är jag skuldfri (förrutom huset)!!! 😀

 

 

Cash is king!

Att lägga upp en budget är ett steg på vägen att få kontroll över sin privatekonomi. Den ska även hållas…

Det finns ett antal vedertagna trick som förenklar vardagen och som också lurar sinnet till att vara med sparsam varav en jag tänkte behandla här.

Jag har alltid förespråkat kontokort och tyckt att det är smidigt. Det är kanske så att det är alltför smidigt för jag har alldrig haft pengar kvar i slutet av månaden.

Undersökningar visar att vi har en tendens att göra fler ogenomtänkta inköp med kreditkort, det vill säga pengar man egentligen inte har. Visst är det lustigt? 

Kontokort har ungefär samma effekt på oss människor. Det är lätt att sätta in kortet på ICA Kvantum och inte fundera en sekund om allt man köpt verkligen kommer ätas upp eller behövs i överhuvudtaget.

Något som får oss att hålla hårdare i våra pengar och planera inköpen bättre är att endast använda kontanter. Att lämna över sedlar till kassören i affären påverkar oss invertes som kort inte kan göra. Det gör lite ont i själen…

När jag lagt min budget för kommande månad har jag räknat ut hur mycket som ska läggas på mat. Den summan tar jag ut från bankomaten så snart jag fått min lön. Det är dessa pengar jag använder vid veckohandlingen eller när som helst då jag handlar mat. Jag har full koll på vad som finns kvar av pengarna och måste fundera över om det jag har i korgen verkligen är värt att köpa här och nu. När pengarna är slut så är de nämnligen SLUT. Då får jag vänta till nästa löneutbetalning.

Tidigare har jag aldrig haft koll på hur mycket jag lägger på mat. Jag har aldrig heller haft pengar kvar över hela månaden så denna förändringen har verkligen varit stor.

Om det ändå är svårt att få matpengarna att räcka över hela månaden kan man dela upp den i fyra delar. En del för varje vecka.

Jag har testat att lägga pengarna i kuvert och har även låtit inspirationen flöda och gjort egna kuvert. Det blir dock en hel del slitage då jag har släppt tanken på kuvert.

Jag köpte små clips på Akademibokhandeln som fungerar alldeles utmärkt att hålla pengarna på plats i plånboken.

I början tog jag även ut pengar som avsåg underhållning och kläder. Jag handlar det mesta i klädväg på nätet så därför har jag istället skapat ytterligare konto på Swedbank där jag överför kläd-och underhållningsbudgeten varje månad.

Att skapa en budget, del 1

Steg ett i en sund privatekonomi är att skapa en budget. En amerikansk ekonomiguru menar att man ska “give every dollar a name”. Man ska alltså sammanställa vilka inkomster man och därefter planera hur mycket av inkomsten som ska gå till olika delar av det vardagliga livet, alltså hyra, mat, kläder, underhållning och så vidare.

Jag har gått som en dammsugare över Pinterest för att hitta ett exempel på en budget som är tillräckligt tydlig och lätt att följa för att vara i min smak.

Det är svårt när det är för få kategorier för utgående kostnader och de är så allmänna att man inte riktigt vet vad som ska ingå. Samtidigt ska det inte vara för många kategorier så att det är svårt att hålla reda på alla.

 

En början…

Sedan en tid tillbaka har mina tankar kretsat kring vilka prioriteringar jag gör i livet utifrån de förutsättningar jag har. Jag tror att många håller med mig om att med lite planering och framförhållning så skulle det vara möjligt att få ut mer av dygnets 24 timmar eller veckans 7 dagar, för att inte tala om de 365 dagar som passerar under ett år.

Eller lönen. Vart tar den vägen egentligen?

Att hushålla med de resurser man har, vare sig det handlar om tid, pengar eller energi så är det något som intresserar mig. Det kittlar lite grann… Vilka möjligheter finns egentligen? Hur mycket kan man hinna med? Vad är egentligen värt att prioritera? Hur mycket kan man spara? Vad skulle man kunna göra?

Jag ser fram emot att undersöka detta vidare och kanske rentav lära mig någonting nytt.